前有360借钱广告中丑男娶空姐，后有打工者用花呗给女儿过生日。这两天，京东金融的营销短视频因争议剧情再次引发大量吐槽，看过该视频的大多网友认为剧情荒诞雷人毁三观。先来看视频。。
我最想吐槽的，就是那位视频里衣冠楚楚的大哥。
哥，说好的你来付呢！
好家伙！把人家手机拿来，我以为你要转账呢！
合着两三秒钟的功夫，就替人家给贷了款了，人家同意了吗？征信花了你负责吗？
好歹你说一句“你随便借，利息我出”呢？
但凡稍微拍的逻辑合理一点，都不会引起那么大的争论。
还想吐槽一下空姐，老人不舒服了，你咋嫩淡定呢，还给推荐商务舱，商务舱就能开窗了？当全国人民都没坐过飞机吧。简直是无脑性的错误。。。不过从空姐的反应来看这个视频寓意很明确，金融公司就是在趁火打劫穷人的钱！
言归正转，其实，网贷最大的一个陷阱，就是用较低的日利率，来掩盖实际高昂的年利率。
以XX借为例，软件商显示给我们的是日利率，基本日利率万分之五，也就是说借一万，一天的利息是5元。
当我们要借10000元，借一年的时候，采用等额本息（每月还款金额相同）的方式返还的时候，软件显示的总利息是1016元，每月还款是918元。
看上去，利率只有1016/10000=10.16%，但是，这个10.16%只是名义利率。
实际利率要比这高很多！因为这个钱，并不是一年后，让你一次性还清的，而是每个月都要还钱的。
当你每月还了九百多的时候，你就不再拥有这九百多的使用权，随着还款期数越来越多，你占用的资金总数实际上是越来越少的，所以实际利率必然是高于目前的计算结果的。
要想计算实际利率，我们可以用到Excel里的XIRR函数。
左边一列，输入还款日期；右边一列，在开始借款日期一行，输入借款总额（负值），在下面的空白行输入每期还款金额（正值），最终可以得到结果（每期还款额取自软件显示需还款金额）：
万分之五利率，分12期，利率是20.73%
万分之四利率，分12期，利率是15.80%
万分之三利率，分还12期，利率是11.52%
所以，郑重提醒一下各位准备借网贷的朋友，此类等一系列小额贷款，一般显示的都是日利率，万分五、万分四之类，虽然利率表面看起来很低，但是实际利率高得可怕。所以：
